Assurance vie temporaire ou permanente : comment faire le bon choix?

Publié le 7 avril 2025

Souscrire une assurance vie, c’est poser un geste concret pour protéger financièrement ceux qu’on aime. Mais encore faut-il savoir quel type de protection choisir. Entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente, il existe des différences importantes qui peuvent influencer votre décision. Alors, laquelle vous convient le mieux?

Deux types principaux d’assurance vie à connaître

Au Québec, plusieurs types d’assurance vie sont disponibles : assurance vie entière, universelle, avec participation, à émission simplifiée, hypothécaire, etc. Toutefois, les deux grandes catégories à considérer avant tout sont l’assurance vie temporaire et permanente. Dans cet article, nous allons nous concentrer sur ces deux types principaux.

L’assurance vie temporaire

Comme son nom l’indique, l’assurance vie temporaire offre une protection pour une durée déterminée — généralement 10, 20 ou 30 ans. Si l’assuré décède durant cette période, un montant prédéterminé est versé aux bénéficiaires. Une fois le contrat arrivé à échéance, il peut être renouvelé (souvent à un coût plus élevé) ou tout simplement prendre fin.

Pourquoi choisir une assurance temporaire?

• Des primes plus abordables : C’est souvent la solution la plus économique à court terme. Idéal pour les jeunes familles ou les professionnels en début de carrière.
• Une durée adaptée à vos projets : Parfait pour couvrir une période clé, comme le remboursement d’un prêt hypothécaire ou les années où vos enfants dépendent de vous financièrement.
• Protection ciblée des dettes : Elle convient bien pour couvrir des obligations temporaires, comme une hypothèque, des prêts étudiants ou des marges de crédit.

À considérer :

• La protection prend fin au terme du contrat.
• Elle n’accumule aucune valeur monétaire.
• Le coût du renouvellement peut grimper, surtout si votre état de santé s’est détérioré.

L’assurance vie permanente

L’assurance vie permanente couvre l’assuré pour toute sa vie, tant que les primes sont payées. Elle inclut souvent une composante d’épargne, appelée valeur de rachat, que vous pouvez utiliser sous certaines conditions.

Pourquoi choisir une assurance vie permanente?

• Une couverture à vie : Vos bénéficiaires recevront le capital assuré, peu importe le moment de votre décès.
• Accumulation d’une valeur de rachat : Cette épargne peut être utilisée comme levier financier — par exemple pour emprunter ou effectuer un rachat partiel.
• Des primes stables : Souscrite tôt, une assurance permanente permet de profiter d’un tarif fixe à vie.

À considérer :

• Le coût initial est plus élevé que celui d’une assurance temporaire.
• Le produit est plus complexe (options d’épargne, clauses, etc.). Il est donc important de consulter un conseiller certifié.
• Résilier le contrat de façon anticipée peut entraîner des pertes financières.

Quelle assurance vie vous convient?

Voici quelques pistes pour orienter votre réflexion :

• Vous avez des dettes temporaires? → Une assurance temporaire peut suffire.
• Vous souhaitez laisser un héritage à vos proches? → L’assurance permanente est plus adaptée.
• Votre budget est limité? → Une assurance temporaire avec option de conversion vers une police permanente peut être une bonne solution.
• Vous êtes jeune et en bonne santé? → Les primes d’assurance permanente sont plus avantageuses lorsqu’on souscrit tôt.

Quelques exemples concrets

• Jeune couple avec enfants : Une assurance temporaire de 20 ans offre une tranquillité d’esprit jusqu’à l’autonomie des enfants.
• Entrepreneur : Une assurance permanente peut servir à couvrir les impôts successoraux sans compromettre la pérennité de l’entreprise.
• Retraité souhaitant transmettre un patrimoine : Une police permanente est idéale pour léguer un capital à ses héritiers.

En conclusion

Le choix entre une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente dépend de vos objectifs, de vos priorités et de votre situation financière. Pour couvrir un besoin spécifique sur une période donnée, l’assurance temporaire est souvent suffisante. Pour une protection à vie et la possibilité de transmettre un capital, l’assurance permanente est à privilégier.

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